Comment la crise des subprimes a changé le jeu de cartes de crédit

Avant que le soi-disant «crise des prêts subprime", de crédit était facile et le pourcentage de perte dans les divisions de banque de carte de crédit a été compensée par l'augmentation des parts de marché. Avec les banques de prendre des pertes de plusieurs milliards de dollars en raison des retombées de cette crise, ce n'est plus le cas. Au lieu de cela, les banques font tout ce qu'ils peuvent pour presser chaque once de profit et d'éviter de prendre des risques supplémentaires dans leurs divisions de carte de crédit. En d'autres termes, si vous pensez que les sociétés de cartes de crédit ont été sournois avant, c'est vous n'avez encore rien vu.

Cela a entraîné plusieurs changements importants dans les offres de crédit, en particulier dans les offres de taux de crédit promotionnels sur les cartes de crédit. Le premier de ces changements est que la plupart des banques ont considérablement augmenté leur place avant frais de transfert de solde sur les offres de taux promotionnel.

Avant la crise, il n'était pas rare de voir des offres de transfert de solde sans frais à l'avance. Plus généralement, la taxe serait de 3% avec un maximum de 75 $ ou 99 $. Maintenant, non seulement il n'ya généralement pas de maximum sur cette taxe de 3%, mais certaines banques ont commencé à percevoir une taxe de 5% jusqu'à l'équilibre de transfert de l'avant avec pas de maximum, ce qui entraîne des taux d'intérêt réels presque aussi élevé que les tarifs réguliers sur les cartes de crédit!

Le deuxième changement est que, avant la crise, il serait commune pour les comptes en règle à l'offre 0% -2% de taux d'intérêt promotionnel offre, y compris les intérêts "durée du prêt" à faible offre. La stratégie des sociétés de cartes de crédit a été d'augmenter la part de marché de la dette, sachant qu'un certain pourcentage d'emprunteurs serait oublier leur taux de promotion a été finissant, et donc commencer à payer des intérêts réguliers pendant au moins un mois ou deux, ou peut-être plus. Maintenant, il est presque inimaginable pour les gens à obtenir des offres de 0% sur les comptes existants de carte de crédit, et la «vie de l'emprunt» offre, tout en étant offerts sont souvent à des taux supérieurs à ceux offerts pour les lignes de crédit hypothécaire.

Il est encore fréquent pour les personnes à obtenir des offres de 0% à l'ouverture de nouveaux comptes, mais souvent ces offres sont trompeuses, puisque les frais de transfert de solde est - vous l'aurez deviné - 3% à l'avant, sans maximum.

Une stratégie certains ont trouvé efficace est utilisé pour annuler les comptes de carte de crédit, puis d'appliquer de nouvelles. Si l'on peut vous faire de meilleures offres, il pourrait aussi affecter votre cote de crédit, donc faites attention si vous cherchez à acheter une maison, de refinancer ou de financer un achat important.

Le troisième changement important est que les sociétés de cartes de crédit font de leur mieux pour déstabiliser faible taux d'intérêt "la vie de l'emprunt» traite qu'ils ont fait dans le passé. C'est comment ils le font: Disons que vous devez 10.000 $ à un taux de 1,9% de promotion pour la durée du prêt. Vous aurez presque certainement être submergés par des offres sur ce compte pour les prêts à taux 0% pour une courte période de temps, disons de trois à six mois.

La raison en est sournois, couperet, et évident. La banque espère que vous allez profiter de ce prêt à 0%, et de ne pas payer avant la date fixée. Si vous ne la payer complètement avant de le taux de revenir, très bien. Si vous n'arrivez pas à le rembourser avant que le taux revient au tarif régulier de la carte, vous vous retrouverez dans un piège société de carte de crédit classique: Parce que les comptes de carte de crédit affecter tous les paiements de payer les soldes d'intérêt plus bas avant les intérêts plus élevés, tous vos paiements ci-dessus les frais financiers réels iront à payer que de faibles "la vie de l'emprunt" l'équilibre de 1,9%, laissant le solde de votre taux normal de gagner un grand intérêt, peut-être autant que 18% ou plus pour la compagnie de carte de crédit.

Afin de rembourser cette nouvelle balance vous coûter 18%, vous auriez à payer la totalité du solde de 1,9% dans son intégralité. Comme je l'ai dit, sa une des tours de crédit classique de la compagnie de carte sale.

Souvent, les banques font de ces offres non seulement avec 0% d'intérêt, mais sans aucun frais de transfert de solde que ce soit. Bien que ces types d'offres peuvent être utilisées de manière efficace - si vous savez ce que vous faites et de savoir comment planifier efficacement - une erreur, un moment d'inattention que les résultats de votre pas payer le solde complet du prêt à 0% avant qu'il ne recommence vont piéger votre solde au taux d'intérêt régulier à haut de la carte jusqu'à ce que vous payer la durée de vie faible taux d'intérêt du solde du prêt.

En résumé, lisez attentivement toutes les offres promotionnelles, et de faire les calculs pour s'assurer que vous le voulez vraiment avant de prendre parti. Et avant de faire toutes les manoeuvres vraiment délicate, il planifier avec soin - nous l'espérons à la suite d'une stratégie à long terme - avant d'ouvrir vous-même d'être critiqué par une autre compagnie de carte de crédit sale tour.


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